Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak go zaciągnąć?
Od dłuższego czasu, aby wziąć kredyt hipoteczny, trzeba dysponować wkładem własnym w wysokości 20% wartości nieruchomości. Przy rosnących cenach mieszkań wymóg ten dla wielu osób jest poważną przeszkodą w ubieganiu się o finansowanie.
Warto więc wiedzieć, że choć nie istnieje typowy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, to są sposoby, by pomimo braku gotówki móc zaciągnąć zobowiązanie na zakup wymarzonego mieszkania.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – dlaczego nie ma takich ofert?
Jeszcze kilka lat temu polskie banki bez problemu udzielały finansowania bez wkładu własnego. Podobnie postępowały banki w innych krajach, jednak okazało się, że pożyczki otrzymywali często klienci o niewystarczających możliwościach finansowych do ich spłaty. Zatory płatnicze były jednym z powodów zapaści na rynku i doprowadziły do poważnego kryzysu gospodarczego o skali globalnej.
Właśnie z tego względu polska Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła w 2014 roku tzw. Rekomendację S, która zabroniła bankom udzielania finansowania na pokrycie 100% wartości nieruchomości. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego przestał być dostępny, a wysokość obligatoryjnego wkładu systematycznie zaczęła rosnąć. Dzisiaj wynosi ona już 20% wartości nieruchomości. Nie oznacza to jednak, że należy dysponować gotówką w tej wysokości. Poniżej przedstawiamy różne rozwiązania pozwalające na częściowe ominięcie tego restrykcyjnego wymogu.
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 10%
Część banków rygorystycznie przestrzega rekomendacji KNF i wymaga od klientów wkładu własnego w wysokości 20%. Są jednak instytucje, które umożliwiają zaciągnięcie kredytu hipotecznego z niższym wkładem własnym wynoszącym 10% wartości nieruchomości. Warunkiem skorzystania z takiej oferty jest jednak wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które z oczywistych względów podwyższa kwotę zobowiązania, a przede wszystkim wpływa na wysokość miesięcznych rat.
Warto jednak pamiętać, że raty zwiększone o dodatkowe ubezpieczenie należy regulować tylko do momentu, aż saldo kredytu hipotecznego nie osiągnie wymaganego poziomu 80% wartości zabezpieczenia.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – co zamiast gotówki?
Po kredyt hipoteczny do banku udają się najczęściej ludzie młodzi, którzy rzadko posiadają oszczędności pozwalające na pokrycie wysokiego wkładu własnego. Nietrudno obliczyć, że potrzebna jest na to spora gotówka – chcąc zakupić niewielkie mieszkanie o wartości 200 000 zł, należy dysponować kwotą 40 000 zł. Jak się jednak okazuje, taka wartość wkładu własnego nie musi być pokryta w całości gotówką. Wiele banków akceptuje inne formy zabezpieczenia kredytu i mogą to być między innymi:
- pieniądze zgromadzone na koncie emerytalnym IKE lub IKZE,
- zabezpieczenie na dodatkowej nieruchomości np. działce lub mieszkaniu partnera lub rodziców występujących o kredyt jako współkredytobiorcy,
- koszty poniesione z tytułu nabycia nieruchomości np. pieniądze wpłacone do dewelopera,
- w przypadku ubiegania się o kredyt na budowę domu – koszt zakupu działki budowlanej, a także wydatki poniesione na kupno materiałów budowlanych.
O możliwe formy wniesienia wkładu własnego należy zapytać w banku, w którym chcemy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Poszczególne instytucje mogą mieć bowiem w tym zakresie nieco inne wymagania.
Jak zdobyć środki na wkład własny?
Ponieważ nie istnieje typowy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, zdobycie gotówki na ten cel może okazać się konieczne np. w sytuacji, gdy nie można skorzystać z wymienionych wyżej alternatywnych form wniesienia zabezpieczenia.
Brakujące pieniądze na wkład własny można po prostu pożyczyć i wiele osób korzysta w tym celu z kredytów gotówkowych. Trzeba jednak pamiętać, że takie zobowiązanie obniży zdolność kredytową, co może negatywnie wpłynąć na szanse uzyskania kredytu hipotecznego. Takie rozwiązania należy więc dobrze przekalkulować. Dobrym sposobem jest samodzielnie oszacowanie swojej zdolności kredytowej przy pomocy kalkulatora dostępnego online. Dzięki niemu można poznać maksymalną kwotę zobowiązania, jaką można zaciągnąć.
Wiele młodych osób zamiast pożyczania pieniędzy na wkład własny prosi o wsparcie bliskich np. rodziców o darowiznę. Warto wiedzieć, że w takim przypadku nie trzeba nawet płacić podatku – fakt darowizny należy jedynie zgłosić w ustawowym terminie do urzędu skarbowego.
Decydując się na zakup mieszkania na kredyt, zawsze należy porównać oferty wielu banków i wnikliwie poznać ich warunki. Najkorzystniejszy jest oczywiście najtańszy kredyt hipoteczny – znajdziesz go w Internecie, korzystając z aktualnego rankingu lub porównywarki. Przed złożeniem wniosku do konkretnej instytucji sprawdź jednak, czy spełniasz wszystkie wymagania. Może się bowiem okazać, że kredyt o najniższej marży lub prowizji nie będzie korzystny pod względem wymogów związanych z wkładem własnym.
Materiał zewnętrzny